在加拿大,关于房贷的三个误区及背后的真相,很多人都不知道

当前的COVID-19新冠肺炎紧急公共卫生事件给许多加拿大人带来了财务挑战，包括那些可能难以偿还房屋贷款的人。

无论客户是受新冠疫情冲击而遭遇经济上的意外巨变，还是希望更改房贷，都应根据房贷协议了解可以更改和不可更改的内容。

下面为你揭开关于房贷的三个常见误区背后的真相：

!误区1：我可以随时更改或终止房贷

生活中充满了意外 (现在的疫情就是一个例子)，会导致一些人考虑搬出目前居住的房子并提前终止房贷协议。

需要注意的是，“违反房贷合同”或需承担一笔 (可能巨大的) 经济成本。如果客户的房贷不允许提前还款，却在期限 (通常为五年) 结束前还清，贷款机构一般会收取一笔提前还贷费用。以下是TD的做法。

开放式房屋贷款最适合希望能灵活地随时提前支付未偿还贷款的任意金额，但不希望承担提前还贷费用的客户。

浮动利率封闭式房屋贷款的提前还贷费用是以三个月的利息计算。TD使用您的年利率来计算您的提前还款额在90天内应欠的利息，结果就是您须支付三个月的利息金额。

固定利率封闭式房屋贷款的提前还贷费用是以下两项中金额较高者：

1.三个月的利息金额，或

2.利率差额 (IRD)，也就是您在提前还款时所欠的本金与使用类似房贷利率时所欠的本金之间的差额。类似房贷利率是类似房屋贷款的公布利率，减去您所享有的任何利率折扣。想估算您的利率差额，请查询TD提前还贷计算器：https://zh-tools.td.com/mortgage-prepayment-calculator/

取决于贷款期限所剩时间，提前还贷费用可高达数千元，因此您应在决定还清房贷之前先了解您的房贷条款，这一点至关重要。

客户还有其他选择。如果您有固定利率房屋贷款并且要搬新家，或许可以免费将现有的房贷条款转移到新的房贷。如果您新买的房子需要相同或更高本金的房贷，这也许是可行的办法。如果您需要额外的资金，您现有的利率和期限可转到新的房屋贷款并适用于您现有的本金金额，而任何额外的资金会按最接近您剩余时间的期限以当前的利率计算。最终利率是结合了现有利率和新利率的混合利率。

想了解关于提前还贷费用的更多信息并讨论您特定的房屋贷款，请前往分行或致电1-800-722-3098向TD房贷专员查询。

!误区2：我可以随时一次性支付大笔房贷还款

如果您有额外的资金 (比如在疫情期间继续工作同时减少了开支)，您可能想用这些多出来的钱来一次性支付大笔房贷还款。

作出额外的房贷还款有其好处，包括缩短房贷摊还期 (还清房贷所需时间) 以及在摊还期内支付更少的利息。

但并非所有房贷都一样，因此您需要了解您的房贷是否允许您这么做。

举个例子，TD提供可提前还款和不能提前还款两种房贷类型，每种都有其优势，反映了不同客户的需求。

开放式房屋贷款最适合希望能灵活地随时提前支付未偿还贷款的任意金额，但不希望承担提前还贷费用的客户。由于增加了这一灵活性，开放式房屋贷款的利率通常高于相同期限的封闭式房屋贷款利率。

另一方面，封闭式房屋贷款可让您每年最多提前偿还初始本金的15%。如果您想提前偿还超过15%，可能须支付提前还贷费用。

除了一次性支付大笔还款外，您也可以加快或放慢还款频率。如果您将还款频率从每月一次增加到加速每周一次或甚至每两周一次，随着时间的推移，这些更频繁的本金和利息还款将意味着您可以更快地还清房贷。您还可以每年一次提高本金和利息还款，可增加的金额最多是常规本金和利息还款的100%。

误区3：“续贷”和“再贷款”是同一回事

您应当对您的房贷期限了然于心，并能预期您的房贷何时到期，以便您可决定下一步该怎么做。续贷 (renew) 和再贷款(refinance) 是两种较常见的做法，但重要的是了解这两者并不相同。

续贷很好理解，如果您的房贷到期但未全部还清，您当前的贷款机构可能会向您提供为贷款续期这一选择。如果您想要续贷，您与贷款机构将为剩余金额商定新的期限和利率。

续贷时应考虑的因素包括：

您想要的房贷类型：封闭式还是开放式，固定利率还是浮动利率

本金和利率还款的金额和频率

再贷款意味着重新商定现有的房贷协议，通常是通过使用可用的房屋资产净值来增加本金金额，或通过利用较低的利率来合并其他债务并可能降低其他借贷成本。在再贷款的过程中，您和贷款机构会商定新的金额、期限、利率和摊还期。

续贷和再贷款之间的另一个重要区别是，与续贷不同，如果客户想获得再贷款的资格，必须提交申请并符合再贷款的条件。

在这个过程中，您与房贷顾问会讨论的事项还包括：

到期之前：如果您想在房贷到期之前进行再贷款，这个过程会更复杂一点，而且您将需要考虑提前还贷费用。

可以借多少钱：当您通过再贷款获取新房贷时，您最多只能借到房屋当前市场价值的80%。

收费：除了可能要支付物业估价费外，您也许还要支付为物业登记房贷的法律费用。另外，您可能也须支付解除房贷费。

在过程中不要操之过急。不论是续贷还是再贷款，都要确保您考虑到贷款机构提供的各种方案，并重新评估您目前的财务状况和目标，以决定最适合您的选择。

准备就绪后，请务必与TD房贷专员联系，讨论再贷款对您是否适用。

正如任何法律协议一样，在作出任何改变 (例如卖房或解除房贷) 之前，了解您的房贷条款和条件尤为重要。