加拿大房屋新規：限制業主從房產中「取錢」周轉

龍安

bcbaynews）芝麻糊綜合報道： 一直以來，很多加拿大人喜歡充分利用一房屋貸款功能「Home Equity Line of Credit（HELOC）」，即我們華人所稱的「房屋凈值（抵押）信用額度貸款」。

通俗來說，當你需要資金周轉的時候，可以通過銀行，利用你名下房產的凈值借取一定額度的貸款。

這樣做的好處是貸款利率較低，沒有貸款目的限制，借款人可以根據自己的需要用於消費、支付學費、償還其他債務以及投資等，而且基本沒有嚴格還貸的期限。

因此，很多華人戲稱這是把房子當成「ATM」。

不過，在加拿大銀行監管機構實施新規後，該功能的使用將受到限制。

HELOC的貸款額度從80%降至65%

據CBC News報道，加拿大最高銀行監管機構正在改變涵蓋某些類型住房貸款的規則，以確保貸款人和借款人能夠在房地產市場看起來脆弱的時候履行其義務。

金融機構監督辦公室（OFSI）正在對某些類型的房地產貸款實施新的指導方針，包括共享股權抵押貸款、反向抵押貸款和與循環信貸額度配對的傳統抵押貸款。

最大的變化是針對所謂的聯合貸款，即傳統的抵押貸款與稱為HELOC 的循環信貸額度相結合，房主可以在他們認為合適的情況下投入使用，而無需按任何時間表償還該部分。

一旦可重複貸款超過基礎房屋價值的65%，新規定就會生效。

目前，從技術上講，業主最多可以從此類貸款中借入80%，但新規則將在功能上將上限降65%，迫使借款人在超過該線時開始償還部分本金。

該機構的一名官員稱，如果發生這種情況，改變將使得一旦貸款價值超過房屋的65%，貸款「將更像是傳統抵押貸款，借款人支付本金和利息，直到貸款回到低於65%。

不過，他表示，這一變化不會影響到供房者每月的還款金額，而且這些變化不會影響新購房者。

新規定要到 2023 年底才會生效。但 OSFI 表示，就目前情況而言，加拿大銀行的數據顯示，目前價值 2000 億加元的 HELOC 超出了 65% 的門檻，這也是1.8萬億加元的總住房債務中的一部分。

共享股權和反向抵押貸款的變化

監管機構還在修改共享股權抵押貸款和反向抵押貸款的規則。

共享股權抵押貸款是將購房者與第三方配對，以幫助他們拿出現金支付首付，以換取股權。

聯邦政府在 2019 年推出了一項政府支持的共享股權貸款計劃，此後非營利組織和其他社區團體也推出了一個版本。

該官員稱，OSFI 周二的公告與其說是一項新的規則變更，不如說是對現有要求的澄清：這些產品實際上必須是合法的股權，而不僅僅是另一筆貸款，而且它們必須「與借款人的股權處於平等地位」。

最終公告適用於所謂的反向抵押貸款，允許房主預先獲得其房屋的凈值，而無需出售。

近年來，此類貸款的普及率呈爆炸式增長，主要是因為在業主決定出售之前，它們通常不需要償還任何部分貸款。

新規則將房主在開始時可以通過反向抵押貸款獲得的金額上限為 65%。