安省私貸率飆升72% 違約潮風險更高！今年恐更多房產被強制出售

汪老師

最近的一份報告指出，更多加拿大人正在從私人貸款處借款，並持有更長時間，這都給房地產市場帶來風險。一些貸款經紀認為，這種趨勢可能會導致嚴重的後果，包括引發一波違約潮，因為借貸者難以應對升高的利息和開支。

據Toronto Star報道，這份安省金融服務規管機構（FSRA）發布的報告顯示， 在安省，私人借貸率已經飆升72%，從2019年的130億元漲到2021年的224億元。

「這是個巨大的數字，」 Butler Mortgages的經濟Ron Butler表示。「它將影響有多少房屋貸款要違約。」

現在安省有將近20%的貸款是通過私人借款機構，Mortgage Broker Store的主席Ron Alphonso表示。這些人當中，他預計違約率會達到5%至10%。違約指的是當屋主無力償還月供的時候。

另外，無法續貸款合約的客戶比例也將達到3%至5%，他補充說道。

「如果不能續貸款，你就要賣掉房子或者要由銀行或房貸公司全權出售你的房產（Power of Sale），」 他說道。例如如果屋主不再能償還房貸，就會被迫賣房。

根據最近的數據，在2021年，有10.6%的新貸款是通過私人借貸，而且這個比例在2022年肯定有所增長，因為央行持續上漲過夜利率，這也讓更多想要買房的人難以從銀行貸款。

近2%的房貸違約發生在大多倫多地區，但是私人貸款比例的增加也正在推高房貸違約的比例，Butler預計，大多區的違約率將達到3.5%至4%左右。

通常來說，有意購房者會在無法達到銀行貸款要求的時候，轉而通過私人機構貸款。因為私人借款者不像受聯邦規管的銀行那樣，要求進行壓力測試。

銀行的壓力測試要求買方必須證明自己能夠承擔比現在的利率高出2%的貸款利息。在房價更高、通脹、央行加息等一系列因素的影響下，要符合銀行的貸款要求對於一些人來說已經越來越難，專家們指出。

而在私人貸款機構，是否能夠貸款的主要決定因素在於借貸者的資產凈值或總資產，而銀行要評估資產、收入以及信譽。

「通常人們不會去找私人貸款，但是當他們無法達到銀行的要求時，就會轉向找其他辦法，」 FSRA的執行副總Huston Loke表示。

雖然私人貸款更容易，但是利率也更高，這意味借貸者的負債也更多，更加容易受到影響。

在大多倫多地區，大約50%被銀行或貸款機構強制出售的房產屬於私人借貸領域 ，Butler說道。

通常私人貸款的期限為一年左右，接著屋主需要重新續約或者考慮是否轉為向銀行貸款。FSRA建議， 這類貸款不要長於兩年，因為利率會很高 。

「私人貸款應該被視為近期一兩年的選擇，直到財務狀況有所改善，」 Loke說道。「借貸者需要知道的是，如果他們到時候沒有別的選擇退出私人貸款，那麼所累積的利率就會比傳統機構的利息更高得多。」

Alphonso還指出，私人貸款領域不是唯一一個有風險的領域，違約潮還會給傳統貸款機構帶來影響。

2022年11月時，220萬名房貸持有者中有約0.07%的比例無法償還月供。如果違約比例升高到0.3%的中等程度，就意味著6601名貸款者將違約。如果違約率進一步升高到0.6%的最糟糕境況（自90年代中期以來未出現的情況），那時就會有1萬3203人違約，這將給整個房地產市場造成傷害。

違約率雖然現在仍在低水平，但通常它的通報會滯後幾個月。在未來4到8個月時間內，情況會變得更加明顯，專家們表示。

「今 年會是艱難的一年，因為越來越多人難以償還貸款，我們會看到更多人違約，也會有更多被強制出售的房產上市 ，」 Butler說道。「我們現在已經看到了這種情況，私人借貸就是強制出售房產的前兆。」